Oana Coșman
Am aflat cum te poate ajuta o linie de credit în activitatea firmei tale de la Cristian Nașcu, Șef serviciu Direcția Clienți IMM & Microbusiness, și Iacobina Pop, Manager Relații Clienți Suport Comercial IMM & Microbusiness, ambii experți în cadrul BT (Banca Transilvania).
Când ar trebui să mă intereseze o linie de credit?
Atunci când am nevoie de fonduri pentru a face față plăților către furnizori sau pentru a plăti salariile către angajați. Aceste cazuri pot interveni atunci când fie crește volumul de vânzări și trebuie să achizitionez marfă/materii prime/materiale în plus, fie furnizorii fac presiuni de reducere a termenului de plata, fie clienții fac presiuni pentru a crește termenul de plata al produselor/serviciilor, fie o combinație între cele menționate anterior.
Ce este linia de credit?
După cum precizam la început, linia de credit este angajamentul semnat între administratorul unei firme și bancă, prin care banca oferă o sumă maximă sub formă de împrumut pe termen de până la 24 de luni, pentru a satisface deficitele temporare a capitalului de lucru.
Capitalul de lucru este denumirea dată fondurilor (fie cash, fie sume de bani aflate în conturile mele bancare) de care mă folosesc pentru desfășurarea zilnică a activității firmei pe care o conduc.
Linia de credit este un credit revolving, după cum precizează experții BT. ”Credit revolving este denumirea dată oricărui credit care se reînnoiește automat pe măsură rambursării creditului. Prin linia de credit am flexibilitatea de a utiliza oricând orice suma de bani până ating limita maximă aprobată, în funcție de nevoile de plata generate de activitatea mea zilnică. Banii pot fi replătiți (rambursați) și reutilizați în repetate rânduri (inclusiv pe parcursul unei zile), pe toată perioada de acordare a liniei”, spun aceștia.
Avantajul utilizării liniei de credit
Unul dintre principalele avantaje ale accesării unei linii de credit este faptul că dobânda se calculează la finalul fiecărei zi și se aplică doar părții utilizate din credit. Rezultă astfel o dobândă lunară variabilă în suma absolută, în funcție de sumele utilizate, dar mai mică decât în cazul unui credit clasic (în cazul căruia folosesc toată suma aprobată și o rambursez la termenele agreate cu banca).
Scenariu aplicație linie de credit:
Firma mea are un decalaj permanent între încasări și plăți, desfășurarea activității curente fiind greu de gestionat uneori. Fondurile din contul curent nu sunt suficiente pentru a face față plăților necesare, iar acest lucru poate duce la pierderea clienților sau a colaborării cu anumiți furnizori.
Mă decid să aplic pentru o linie de credit de 100.000 de lei. Banca îmi cere o serie de documente pentru analiza creditului, îmi verifică istoricul de creditare (dacă am) și stabilitatea financiară a firmei mele și să presupunem ca decide aprobarea liniei de credit. Semnăm contractul de credit si contractele de garantare, plus alte formalități necesare în funcție de condițiile liniei de credit agreate.
Dacă folosesc doar 90.000 lei din suma maximă aprobată, am obligația să plătesc dobânda lunară doar pentru această sumă. Pot sta liniștit știind că 10.000 lei sunt disponibili pentru situațiile neprevăzute viitoare ale afacerii.
Dacă reușesc să rambursez 1.000 de lei din suma împrumutată, voi avea acum 11.000 lei pentru plăți neprevăzute, lucru care contribuie la stabilitatea activității curente a firmei mele.
Linia de credit este soluția ideală pentru afacerea mea, dacă există un decalaj permanent între încasările și plățile companiei. Atenție totuși, oricât ar fi de avantajoasă, dacă nu este folosită conform destinației agreate, poate genera în timp serioase probleme companiei.
Folosiți banii acordați de bancă doar pentru capital de lucru. Dacă nu o voi folosi pentru activitatea curentă ci pentru investiții în timp voi avea probleme. De exemplu, folosesc toată suma de 100.000 de lei pentru a cumpără un utilaj care îmi este necesar pentru creșterea activității.
Dacă activitatea mea va crește, va trebui să achiziționez mai multă marfă/materie primă/materiale. De unde voi procura acești bani dacă nu îmi cresc atât de repede încasările?
Dacă plătesc azi 10.000 de lei către un furnizor, am siguranță că într-un anumit termen – scurt – voi încasa sumele provenite din vânzarea produselor fabricate cu ajutorul materialelor achiziționate de la acel furnizor.
Dar când recuperez suma de 100.000 de lei plătită către furnizorul acelui echipament? Atunci când cumulat, din profitul adițional generat de utilizarea acelui utilaj, voi reuși să-mi recuperez investiția. Până atunci banii sunt blocați în utilaj.
Și atunci mai bine cer băncii un credit de investiții, că să fiu sigur că plătesc ratele din profiturile generate de utilaj și nu perturb activitatea firmei mele.
Întrebări frecvente despre linia de credit
Cum funcționează linia de credit?
Răspuns: Linia de credit se acordă (este setată) pe contul curent, rambursarea se face din încasările pe contul curent sau depunerile de numerar, iar orice sumă folosită poate fi rambursată și ulterior utilizată din nou.
Cum este stabilit nivelul liniei de credit?
Răspuns: Acesta va rezulta dintr-o analiză a afacerii și va fi corelat cu circuitul financiar al acesteia, cu modalitatea de garantare propusă.
Circuitul financiar este intervalul de timp efectiv – calculat că și o medie - care se scurge din momentul efectuării plăților către furnizori până în momentul încasării sumelor de la clienți. Această perioadă reprezintă perioada efectivă pe parcursul căreia am nevoie de bani. Acești bani pot proveni din capitalul social al firmei, din împrumuturile făcute de către mine firmei, din creditul furnizor (negocierea cu furnizorul a unui termen de plata mai îndepărtat) sau din credite bancare.
Pe ce perioadă se acordă linia de credit? Pe ce perioadă se poate prelungi linia?
Răspuns: De regulă linia de credit se acordă pe o perioadă maximă de 24 de luni, cu posibilitate de prelungire.
Pot fi refinanțate alte linii de credit de la alte bănci?
Răspuns: Da, linia de credit poate fi utilizată pentru refinanțarea altor linii de credit de la alte bănci.
Pot accesa linia de credit în euro?
Răspuns: Da, această facilitate poate fi acordată și în euro. Dar trebuie să vă protejați împotriva unui eventual risc valutar. Pentru informații suplimentare, este indicat să adresați specialistului IMM.
Pot beneficia de linia de credit dacă sunt organizat ca și PFA sau II?
Răspuns: De această facilitate pot beneficia și persoanele fizice autorizate sau întreprinderile individuale, cu condiția respectării criteriilor de eligibilitate specifice.
Care e diferența între Linia de credit și Creditul Clasic?
Răspuns:
Chiar dacă ambele credite vizează finanțarea activității curente diferența dintre ele o face modul de utilizare al acestor facilități, respectiv:
- Linia de credit îmi este utilă în momentul în care există un decalaj permanent între încasările și plățile societății, astfel că această facilitate este reîntregită și reutilizată în mod constant,
- Creditul clasic își demonstrează utilitatea în momentul în care am o nevoie punctuală de bani și îmi oferă posibilitatea de a-mi bugeta coerent rambursarea (ratele putând fi estimate având la alegere varianta de stabilire a graficului de rate).
---
Acest material face parte din proiectul ”Dicționarul de Afaceri”, realizat în colaborare cu BT. Banca Transilvania e un partener de încredere al antreprenorilor români, iar în ultimii ani s-a implicat activ pentru a face educație financiară clienților săi și nu numai. BT Club este Clubul Întreprinzătorilor Români și organizează constant evenimente pentru antreprenori, pe teme diverse, în toată țara. S-au alăturat demersului nostru pentru a vorbi pe limba antreprenorilor de orice vârstă.
